복리 계산: 매달 50만원을 연 5%로 모으면 10년·20년·30년 뒤 얼마인가

소득세법 제129조 제1항 제1호 라목
(원천징수세율) 이자소득에 대해서는 … 그 밖의 이자소득에 대해서는 100분의 14

단리와 복리, 20년이면 650만원 차이

단리는 처음 원금에만 이자가 붙고, 복리는 붙은 이자가 원금에 더해져 다음 기간에는 그 이자에도 이자가 붙습니다. 1,000만원을 연 5%로 20년 두는 경우를 비교하면 차이가 분명합니다.

1,000만원 · 연 5% · 20년 (세전)
방식	계산	20년 뒤
단리	1,000만 × (1 + 5% × 20)	2,000만원
연복리	1,000만 × 1.05²⁰	약 2,653만원

약 653만원

같은 1,000만원·연 5%·20년에서 단리와 연복리의 차이

목돈이 없어도 매달 넣는 적립식에 복리가 붙습니다. 툴모아 복리 계산기로 매달 말 50만원을 넣고 연 5%를 월복리(매달 5% ÷ 12)로 불린다고 가정하면 다음과 같습니다.

매달 50만원 · 연 5% 월복리 (세전)
기간	넣은 원금	잔액	불어난 수익
10년	6,000만원	약 7,764만원	약 1,764만원
20년	1억 2,000만원	약 2억 552만원	약 8,552만원
30년	1억 8,000만원	약 4억 1,613만원	약 2억 3,613만원

10년에서 20년으로 기간을 두 배로 늘리면 원금은 두 배인데 수익은 약 4.8배가 됩니다. 30년이면 수익이 원금보다 커집니다. 복리에서 가장 강력한 변수는 기간이라는 뜻입니다.

같은 돈을 같은 기간 넣어도 수익률 2%p 차이가 20년 뒤 4,000만~5,500만원 차이로 벌어집니다. 다만 수익률이 높은 상품일수록 변동이 크고 원금 손실 가능성이 있습니다. 위 표는 매년 같은 수익률이 난다고 가정한 산술값입니다.

72를 연 수익률(%)로 나누면 돈이 두 배가 되는 대략의 햇수가 나옵니다. 정확한 값은 ln 2 ÷ ln(1 + 수익률)입니다.

대출에도 같은 원리가 거꾸로 작동합니다. 연 8%짜리 빚을 갚지 않고 두면 약 9년 만에 두 배가 됩니다. 남는 돈을 굴리기 전에 금리가 높은 빚부터 갚는 것이 확실한 수익인 이유입니다.

예금·적금 이자 같은 이자소득은 지급할 때 소득세 14%를 원천징수하고(소득세법 제129조 제1항 제1호 라목), 지방소득세가 그 10%인 1.4% 더 붙어 합계 15.4%입니다.

ISA·연금저축·IRP처럼 세제 혜택이 있는 계좌는 과세 방식과 시점이 달라 이 계산과 다릅니다. 실제 상품은 이자가 붙을 때마다 세금을 떼는 경우가 많아 결과가 조금 더 작아질 수 있습니다.

복리가 항상 단리보다 많이 붙는 것은 아닙니다. 1년짜리 적금으로 비교하면 의외의 결과가 나옵니다.

매달 50만원 · 연 5% · 12개월 (세전 이자)
방식	가정	이자
은행 정기적금(단리)	매달 초 납입, 첫 회차는 12개월치·마지막 회차는 1개월치 이자	162,500원
복리 계산기(월복리)	매달 말 적립, 마지막 회차는 이자 0개월	약 139,428원

적금 단리 이자는 50만원 × 5% × (12 + 11 + … + 1) ÷ 12 = 162,500원입니다. 복리 계산기는 돈이 한 달 늦게 들어간다고 보기 때문에, 복리 효과가 거의 없는 1년 사이에는 납입 시점 차이가 더 크게 작용합니다.

기간이 길어지면 이야기가 달라집니다. 이자에 이자가 붙는 효과는 해가 갈수록 커져, 앞에서 본 것처럼 20년이면 수익이 원금의 70%를 넘습니다. 짧은 기간은 납입 시점과 우대금리를, 긴 기간은 수익률과 기간을 보는 것이 맞습니다.